Welche Versicherungen brauchen Expats und Fachkräfte in Deutschland wirklich?

Sobald eine Wohnung gefunden, die Anmeldung erledigt, der Gang zur Ausländerbehörde geschafft und das Settling-in für Expats und Fachkräfte aus dem Ausland abgeschlossen ist, sollte man an Sicherheit und Vorsorge denken. Die gute Nachricht: Als Basis genügen für die meisten Newcomer zwei private Versicherungen – eine Haftpflicht- und eine Hausratversicherung. Je nach Lebenssituation kommen eine Autoversicherung oder eine Versicherung für das Haustier hinzu. Die Krankenversicherung ist in Deutschland ohnehin Pflicht.

Die Basis: private Haftpflicht- und Hausratversicherung

Private Haftpflichtversicherung: Wer in Deutschland einem anderen einen Schaden zufügt, haftet dafür unbegrenzt – auch bei leichter Fahrlässigkeit und mit dem gesamten Vermögen. Die private Haftpflicht ist gesetzlich keine Pflicht, gilt aber als die wichtigste private Versicherung überhaupt und kostet meist nur wenige Euro im Monat. Achten Sie auf eine ausreichende Deckungssumme (Verbraucherschützer empfehlen mindestens 10 Mio. Euro), auf Schutz bei Schäden an der Mietwohnung und – wichtig in Mietshäusern mit Schließanlage – auf den Verlust fremder Schlüssel. Viele Vermieter verlangen bei Abschluss des Mietvertrags einen Nachweis. Ob sie das verlangen dürfen, ist rechtlich umstritten; angesichts der angespannten Lage auf dem Wohnungsmarkt lohnt es sich aber, die Police schon vor der Wohnungssuche abzuschließen.

Hausratversicherung: Sie ersetzt Möbel, Kleidung, Elektronik und andere Gegenstände des Haushalts zum Neuwert, wenn sie durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub oder Vandalismus beschädigt werden oder abhandenkommen. Sinnvoll ist sie vor allem, wenn Sie eigene Möbel und Umzugsgut mitbringen – etwa nach einem internationalen Umzug. Wer möbliert auf Zeit wohnt, sollte klären, was der Vermieter bereits versichert hat. Empfehlenswerte Zusatzbausteine sind der Schutz gegen Fahrraddiebstahl und gegen Elementarschäden wie Starkregen und Überschwemmung, die auch in Deutschland häufiger werden.

Je nach Lebenssituation: die Autoversicherung

In Deutschland ist das Fahrzeug versichert, nicht der Fahrer. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für jedes zugelassene Fahrzeug Pflicht – ohne sie keine Zulassung. Wer einen Wagen nach Deutschland importiert oder hier kauft, braucht vorab eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB-Nummer) für die Zulassungsstelle. Teil- und Vollkasko für Schäden am eigenen Fahrzeug sind freiwillig, bei Neuwagen, Finanzierung und Leasing aber üblich oder vorgeschrieben.

Bares Geld spart, wer unfallfreie Jahre im Ausland nachweisen kann: Viele Versicherer rechnen diese auf den Schadenfreiheitsrabatt an. Lassen Sie sich die schadenfreie Zeit deshalb vor der Ausreise von Ihrem bisherigen Versicherer bescheinigen, am besten auf Englisch. Gut zu wissen: Die meisten Kfz-Verträge laufen bis zum 31. Dezember und können bis zum 30. November gekündigt werden – der klassische Stichtag für einen Wechsel. Ebenfalls wichtig: der rechtzeitige Umtausch des Führerscheins. Mehr zum Thema lesen Sie in unserem Beitrag zur Autoversicherung in Deutschland.

Für Tierhalter: Hundehaftpflicht und Tierkrankenversicherung

Tierhalter haften für Schäden durch ihr Tier auch ohne eigenes Verschulden. Für Hunde ist eine Hundehaftpflichtversicherung deshalb dringend zu empfehlen. In mehreren Bundesländern – darunter Berlin, Hamburg, Bremen, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein – ist sie für alle Hunde gesetzlich vorgeschrieben, in den übrigen Ländern für als gefährlich eingestufte und teilweise für große Hunde. Katzen und Kleintiere sind meist über die private Haftpflicht mitversichert, Pferde brauchen eine eigene Police. Zusätzlich muss ein Hund bei der Gemeinde zur Hundesteuer angemeldet werden.

Neu im Blick behalten sollten Tierhalter die Tierarztkosten: Seit der Reform der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) Ende 2022 sind Behandlungen deutlich teurer geworden. Eine Tierkrankenversicherung oder zumindest eine günstigere OP-Versicherung kann sich deshalb lohnen. Alles zu Einreise, Impfungen und Chip lesen Sie in unserem Beitrag Haustiere nach Deutschland mitbringen.

Kurz zur Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht. Arbeitnehmer mit einem Bruttojahresgehalt bis zur Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 Euro) sind automatisch gesetzlich versichert, können ihre Krankenkasse aber frei wählen. Der Beitragssatz liegt bei 14,6 % plus einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag (Durchschnitt 2026: 2,9 %), den sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen. Wer mehr verdient oder selbständig ist, kann in die private Krankenversicherung wechseln.

Für Aufenthalte ohne Sozialversicherungspflicht in Deutschland, etwa beim internationalen Personalaustausch, beim Schengen- oder Business-Visum, ist eine private Krankenversicherung mit klar definiertem Schutz nötig – beim Schengen-Visum mit mindestens 30.000 Euro Deckung. Bei einer Entsendung aus einem EU-Land bleibt man mit A1-Bescheinigung bis zu 24 Monate in der Regel im Heimatsystem versichert.

Was es sonst noch gibt – und was Sie nicht brauchen

Eine Rechtsschutz-, Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung kann je nach Beruf, Familie und Risikobereitschaft sinnvoll sein. Neu am Markt sind Policen gegen Identitätsdiebstahl und Online-Betrug – teils als Baustein der Haftpflicht- oder Hausratversicherung. Verzichten können Mieter dagegen auf Gebäude- und Elementarschadenversicherungen für das Haus: Das ist Sache des Eigentümers. Die Politik plant, Elementarschutz für Wohngebäude zum Standard zu machen; Mieter betrifft das allenfalls indirekt über die Betriebskosten. Handy-, Brillen- oder Reisegepäckversicherungen sind meist überflüssig.

Anders Consulting vermittelt keine Versicherungen und erbringt keine Rechtsdienstleistungen.

10 Fakten zum Thema private Versicherungen für Expats und Fachkräfte aus dem Ausland

1. Private Haftpflichtversicherung: Sie schützt Sie und Ihre Familie bis zur Deckungssumme vor Forderungen Dritter, wenn Sie unabsichtlich einen Schaden verursacht haben. Sie ist keine Pflicht, aber die wichtigste private Versicherung

2. Tipp: Die Haftpflichtversicherung übernimmt in der Regel auch Schäden an der Mietwohnung, z.B. ein gesprungenes Waschbecken. Melden Sie Schäden sofort und nicht erst beim Auszug, sonst riskieren Sie den Versicherungsschutz. Nach der Rechtsprechung kann der Vermieter bei Beschädigungen sofort Schadenersatz verlangen, ohne vorher eine Frist zu setzen

3. Hausratversicherung: Einrichtungs-, Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände des Haushalts sind gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus versichert. Elementarschäden und Fahrraddiebstahl sind meist nur gegen Aufpreis mitversichert

4. Kfz-Haftpflichtversicherung: In Deutschland ist das Fahrzeug versichert, nicht der Fahrer. Sie deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden anderer ab, nicht Schäden am eigenen Fahrzeug. Für die Zulassung, auch beim Import eines Pkw, braucht man eine eVB-Nummer eines deutschen Versicherers

5. Tipp: Schadenfreie Jahre aus dem Ausland werden von vielen Versicherern auf den Schadenfreiheitsrabatt angerechnet. Wechselstichtag für die meisten Kfz-Verträge ist der 30. November

6. Rechtsschutzversicherung: Sie deckt Anwalts- und Gerichtskosten sowie Kosten für Zeugen und Sachverständige, je nach Tarif im Privat-, Berufs-, Verkehrs- und Mietrecht. Für die meisten Bereiche gilt eine Wartezeit von drei Monaten

7. Tipp: Schutz bei Mietstreitigkeiten bietet auch der Mieterverein. Mitglieder sind dort in der Regel ohne Zusatzkosten rechtsschutzversichert. Bei der Rückgabe der Wohnung und der Rückzahlung der Kaution hilft aber auch Anders Consulting

8. Krankenversicherung: Sie ist in Deutschland Pflicht. Arbeitnehmer bis zur Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 Euro brutto im Jahr) sind gesetzlich versichert und wählen ihre Krankenkasse frei. Bürger aus Drittstaaten ohne deutschen Arbeitsvertrag müssen für den Aufenthaltstitel einen gleichwertigen privaten Schutz nachweisen. Bei Entsendung aus EU-Ländern bis zu 24 Monate bleibt man mit A1-Bescheinigung in der Regel im Herkunftsland versichert

9. Tierhalterhaftpflicht: Tierhalter haften auch ohne eigenes Verschulden. Für Hunde ist die Haftpflicht in mehreren Bundesländern für alle Hunde Pflicht, in den übrigen für bestimmte Hunde. Bei der Einreise mit Haustier gilt das Recht des Bundeslands am neuen Wohnort; Hunde müssen zudem zur Hundesteuer angemeldet werden

10. Gebäude- und Elementarschadenversicherung: Mieter müssen keine Versicherungen für das Gebäude abschließen. Das ist Sache des Eigentümers, der die Kosten über die Betriebskosten umlegen kann

Irrtum und Änderungen vorbehalten. Stand: November 2026

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Foto: (c) Anders Consulting Relocation Service